Imaginez Martine, propriétaire d’un jumelé à Laval.
Après un divorce et quelques mois de retard sur ses cartes, sa banque lui ferme la porte.
Un prêteur privé accepte de l’aider pour douze mois. Elle respire enfin.
Mais la vraie question arrive vite : que se passera-t-il le jour où ces douze mois seront écoulés? Un prêt privé, c’est une passerelle temporaire.
On le prend pour traverser, pas pour s’y installer. Et sortir d’un prêt privé au bon moment, ça se prépare dès la signature.
Ce texte s’adresse à toutes les Martine du Québec.
Vous y trouverez une marche à suivre, mois après mois, pour que votre banquier ait envie de vous rouvrir la porte.
Que l’échéance tombe au printemps prochain ou dans un an, chaque semaine compte quand on veut sortir d’un prêt privé.
Pourquoi penser à sortir d’un prêt privé dès le premier jour?
La plupart des prêts privés sont conçus pour une courte durée, souvent un an ou deux.
Si vous voulez mieux comprendre ce fonctionnement, notre article sur le prêt privé à court terme explique bien ce point.
Voici ce qui rend cette préparation si précieuse :
- Le taux est plus élevé qu’à la banque.
- Chaque mois passé dans un prêt privé coûte un peu plus cher. Sortir plus tôt, c’est économiser.
- Le terme a une date de fin. Quand elle arrive, il faut rembourser, renouveler ou refinancer. Mieux vaut avoir choisi à l’avance.
- Un renouvellement entraîne souvent de nouveaux frais. Sans plan, vous risquez de payer ces frais plusieurs fois.
En clair, le calendrier peut devenir votre allié ou votre adversaire. Tout se joue dans ce que vous faites des mois qui restent.
Étape 1 : comprendre pourquoi la banque a dit non
Retourner voir la même banque sans savoir ce qui l’a refroidie, c’est comme repasser un examen sans avoir regardé ses erreurs.
Le refus vient en général d’un de ces quatre blocages :
- des paiements manqués ou un pointage qui a glissé sous la barre acceptée par la banque.
- un revenu que la banque juge trop flou, ce qui touche souvent les travailleurs autonomes.
- des mensualités de cartes, de marge et d’auto qui avalent une trop grosse part de la paie.
- un problème précis attaché à la maison, comme un compte de taxes municipales en souffrance ou une hypothèque légale d’entrepreneur.
Si vous ne connaissez pas la raison exacte, demandez-la.
C’est votre point de départ.
Notez-la sur une feuille.
Notre article sur le prêt hypothécaire refusé par la banque peut vous aider à mieux identifier votre situation.
Étape 2 : fixer une date de sortie réaliste
Regardez votre contrat et trouvez la date de fin du terme. Ensuite, comptez à rebours.
Voici un exemple de calendrier pour un prêt d’un an :
- Mois 1 à 3 : vous payez tout à temps et vous obtenez une copie de votre dossier de crédit.
- Mois 4 à 8 : vous réduisez vos dettes et vous faites corriger les erreurs dans votre dossier.
- Mois 9 et 10 : vous rassemblez vos preuves de revenus et vos documents.
- 3 mois avant la fin : vous rencontrez une banque ou un professionnel du financement pour faire évaluer votre dossier.
- 1 mois avant la fin : vous signez le nouveau financement et le prêt privé est remboursé.
Ce découpage n’a rien d’une règle fixe.
Si votre prêt dure dix-huit mois, étirez chaque période.
Pour sortir d’un prêt privé sans stress, l’essentiel est d’éviter la course folle des dernières semaines, quand on n’a plus le temps de corriger quoi que ce soit.
Étape 3 : rebâtir votre crédit pendant le prêt
Quand la banque ouvrira votre dossier, son premier réflexe sera de lire votre historique de crédit, un peu comme un bulletin scolaire de vos finances.
Ce bulletin ne se répare pas en une semaine, mais quelques mois de bonne conduite suffisent souvent à changer l’impression qu’il laisse.
- Mettez vos factures en pilote automatique.
- Le cellulaire, l’électricité, les cartes : tout ce qui peut être prélevé directement doit l’être. Un oubli de quelques jours laisse parfois une marque qui dure des années, comme nous le montrons dans notre article sur les retards de paiement et la cote de crédit.
- Laissez de l’espace sur vos cartes. Une carte de 3 000 $ chargée à 2 800 $ inquiète un prêteur, même si vous payez chaque mois. Visez un solde qui reste sous 1 000 $.
- Résistez aux offres de crédit en magasin. La carte de la quincaillerie avec 15 % de rabais le jour même peut coûter plus cher à votre dossier qu’elle ne vous fait économiser.
- Lisez votre dossier Equifax et TransUnion ligne par ligne. On y trouve parfois un vieux compte de téléphone déjà réglé qui traîne encore comme impayé. Voici comment corriger une fiche de crédit.
Bon à savoir : Equifax et TransUnion vous permettent de consulter votre propre dossier sans frais, et cette vérification n’a aucun effet sur votre pointage.
Un dossier propre est le premier pas pour sortir d’un prêt privé.
Pour aller plus loin, consultez notre guide pour améliorer son dossier de crédit.
Étape 4 : alléger le poids de vos dettes
La banque veut savoir quelle part de votre revenu sert déjà à payer vos dettes.
Plus cette part est petite, plus votre dossier est solide, et plus il devient facile de sortir d’un prêt privé.
Pour faire le calcul vous-même, lisez comment calculer son taux d’endettement, puis comparez votre résultat avec le bon taux d’endettement.
Pour faire fondre ce pourcentage, trois réflexes aident beaucoup :
- remboursez d’abord les petites dettes pour les faire disparaître de votre dossier.
- ne financez pas de nouvel achat important (voiture, meubles, voyage) pendant cette période.
- si plusieurs dettes vous étouffent, regardez du côté de la consolidation de dettes, qui regroupe tout en un seul paiement.
Étape 5 : préparer des preuves de revenus solides
Votre conseiller à la banque ne vous connaît pas personnellement. Ce qu’il voit, c’est une pile de papiers.
Plus cette pile est claire et complète, plus votre histoire devient facile à croire. Des papiers en ordre, c’est déjà la moitié du chemin pour sortir d’un prêt privé.
Vous avez un patron?
Gardez vos trois derniers talons de paie dans une chemise, demandez une lettre d’emploi datée de moins d’un mois au moment du rendez-vous et retrouvez vos deux derniers avis de cotisation de Revenu Québec.
Vous êtes votre propre patron?
La banque voudra voir ce que vous avez déclaré au fisc, pas ce que vous avez réellement encaissé.
Si vous déduisez beaucoup de dépenses, votre revenu officiel paraît petit.
Parlez-en avec votre comptable avant la prochaine déclaration : déclarer un peu plus pendant un an ou deux peut faire toute la différence.
Et ouvrez un compte réservé à votre entreprise, pour que vos entrées d’argent soient lisibles d’un coup d’œil.
Notre guide pour préparer sa demande de financement hypothécaire contient la liste complète des documents utiles.
Étape 6 : garder un œil sur la valeur de votre maison
La banque prête en fonction de la valeur de votre propriété et de la part qui vous appartient vraiment (votre valeur nette).
Entretenir votre maison et régler les petites réparations aide à protéger cette valeur, et une bonne valeur nette rend plus simple le fait de sortir d’un prêt privé.
Si la valeur nette ne suffit pas pour tout rembourser d’un coup, une solution mixte existe : la banque reprend la première hypothèque et un petit montant reste en hypothèque de deuxième rang, le temps de finir le travail.
Vous pouvez aussi estimer vos futurs paiements avec notre calculateur de prêt hypothécaire.
Trois façons de sortir d’un prêt privé
Selon l’état de votre dossier à l’approche de l’échéance, trois issues s’offrent à vous.
1. Le retour complet à la banque.
C’est l’objectif idéal. Votre crédit, vos revenus et vos dettes sont en ordre, et une banque accepte de refinancer la totalité du montant.
2. Le passage par un prêteur alternatif.
Parfois, le dossier s’est amélioré, mais pas encore assez pour une banque.
Un prêteur alternatif sert alors de marche intermédiaire, avec un taux plus bas que le privé.
Pour comparer, lisez banque ou prêt alternatif : quoi choisir et le prêt hypothécaire alternatif, comment ça marche.
3. La vente de la propriété.
C’est parfois le choix le plus sage, surtout si la maison est devenue trop lourde à porter.
Une vente planifiée à l’avance se fait dans le calme, et non sous la pression.
Les erreurs qui empêchent de sortir d’un prêt privé à temps
- Se réveiller trop tard.
- Ouvrir le dossier six semaines avant l’échéance, c’est se condamner à accepter la première offre venue.
- Signer le renouvellement sans le lire.
- Le prêteur envoie un papier, on le signe, et l’on paie de nouveaux frais sans avoir rien comparé.
- Changer de voiture en plein redressement.
- Un nouveau paiement de 600 $ par mois peut, à lui seul, faire basculer votre dossier.
- Dépenser chaque dollar. Une banque aime voir un petit coussin, même 2 000 $ dans un compte d’épargne, car il montre que vous savez garder une réserve.
- Oublier une dette en espérant qu’elle passe inaperçue.
- Le prêteur la verra dans votre dossier de crédit, et c’est toute votre crédibilité qui en souffre.
Et si vous n’êtes pas prêt à temps?
Cela arrive, et ce n’est pas un échec.
Un prêt privé peut souvent être renouvelé, parfois pour une durée plus courte.
La clé est d’en parler tôt avec votre prêteur, au moins deux ou trois mois avant la fin.
Plus vous anticipez, plus vous avez de choix.
Si vous avez du retard dans vos paiements et que vous recevez un avis officiel, ne restez pas seul.
Notre article sur l’avis de 60 jours explique quoi faire pour protéger votre propriété.
En résumé : votre liste de vérification
- Je connais la date de fin de mon prêt privé.
- Je connais la raison du refus de la banque.
- Tous mes paiements sont faits à temps, de façon automatique.
- J’ai vérifié et corrigé mon dossier de crédit.
- Mes dettes diminuent chaque mois.
- Mes preuves de revenus sont prêtes.
- J’ai rendez-vous trois mois avant la fin du terme.
Questions fréquentes
Combien de temps faut-il pour sortir d’un prêt privé?
Tout dépend de la raison qui vous y a mené.
Une hypothèque légale vite réglée peut se corriger en quelques mois.
Un dossier de crédit très abîmé demande plutôt une ou deux années de patience.
Ai-je le droit de rembourser avant la date prévue?
Dans bien des cas, oui.
Certains contrats demandent toutefois quelques mois d’intérêts en compensation.
Cherchez dans votre contrat le paragraphe qui parle de remboursement avant terme, et posez la question si la formulation vous semble floue.
Le fait d’avoir eu un prêt privé me ferme-t-il les portes de la banque?
Pas du tout.
Bien des clients des banques sont passés par un prêteur privé à un moment de leur vie.
Ce qui compte, c’est l’état de votre dossier aujourd’hui, pas le chemin qui vous a mené jusqu’ici.
Mes paiements au prêteur privé comptent-ils dans mon dossier de crédit?
Souvent, non : bien des prêteurs privés ne signalent rien aux agences de crédit.
Vos bons comportements doivent donc se voir ailleurs, sur vos cartes, votre marge de crédit ou votre financement automobile.
Préparez votre sortie avec La Financière
Un prêt privé bien utilisé vous donne le temps de vous relever.
Un prêt privé bien planifié vous ramène vers des conditions plus avantageuses.
Notre équipe peut regarder votre situation avec vous, vous aider à bâtir votre calendrier et vous accompagner jusqu’à la sortie.
