Vous êtes peut-être sur le point de demander un prêt hypothécaire, mais vous hésitez entre une hypothèque privée ou un prêt hypothécaire traditionnel.
Sommaire de l’hypothèque privée de A à Z
Qu’est-ce qu’une hypothèque privée ?
Une hypothèque privée comment ça marche ?
Quelles sont les conditions pour être éligible à une hypothèque privée ?
Qui sont les prêteurs privés ?
Les prêts privés sont-ils sécuritaires ?
Pourquoi est-il plus facile d’obtenir une hypothèque privée ?
Puis-je espérer une hypothèque privée si mon crédit n’est pas bon ?
Combien de temps cela prend-il pour obtenir un prêt hypothécaire privé ?
Quelles sont les démarches à accomplir avant de souscrire à un prêt hypothécaire privé ?
Qu’il s’agisse d’un premier achat, d’une résidence secondaire ou d’un immeuble à revenus, la majorité des personnes vont généralement se tourner et faire confiance aux institutions financière traditionnelles. Pourquoi ? Par habitude le plus souvent.
Pourtant, les banques et les prêteurs traditionels sont loin d’être les seules institutions sur le marché financier à proposer des prêts, et peuvent même, dans certaines situations s’avérer désavantageuses pour l’emprunteur.
En effet, dans le cas où votre cote de crédit n’est pas bonne ou si vous avez déjà plusieurs emprunts en cours de remboursement, les institutions financières classiques vont se montrer plutôt réticentes à l’idée de vous autoriser à contracter un nouveau crédit hypothécaire. Vous allez alors vous confronter à un véritable mur administratif qui pourra pour sembler insoluble et source de démotivation. Il vous faudra démontrer de votre revenu est stable et suffisamment élevé, que votre taux d’endettement ne dépasse pas les 33 % généralement considérés comme le montant maximal admis et que l’équité sur votre maison est suffisante pour que la banque accepte de vous accorder un prêt sans prendre un risque trop élevé.
Si, toutefois, vous ne remplissez pas l’ensemble de ces critères, ne perdez pas espoir, il existe des solutions qui peuvent vous convenir, telle que l’hypothèque privée.
Cette option, moins connue des consommateurs, et donc moins utilisée par les particuliers au Québec, pourrait pourtant s’avérer un excellent moyen d’emprunter la somme nécessaire pour réaliser vos nouveaux projets, très simplement et rapidement.
Tentons ensemble de démystifier le vrai du faux, en répondant aux interrogations que vous pourriez avoir concernant les prêteurs hypothécaires privés. Nous allons voir qui sont ces prêteurs privés, quel est leur rôle en tant que prêteurs hypothécaires, comment fonctionne une hypothèque privée, quels sont les avantages et les inconvénients de ce type d’hypothèque, et surtout est ce que ce mode de financement pourrait vous convenir.
Qu’est-ce qu’une hypothèque privée ?
L’hypothèque privée se présente comme une solution de financement alternative aux institutions financières habituelles au Québec et au Canada. En effet, le mode de fonctionnement, ainsi que les conditions selon lesquelles le prêt sera accordé par les prêteurs privés, diffèrent quelque peu des critères des institutions financières traditionnelles. Ainsi, il n’est pas rare de constater que dans certaines situations, comme lorsque la situation financière de l’emprunteur est jugée comme étant à risques, les institutions bancaires traditionnelles refusent la demande de financement, tandis qu’à l’inverse, le dossier pourra être validé auprès d’un prêteur privé, sans difficulté particulière.
En effet les conditions d’approbation sont beaucoup moins restrictives que celles des banques classiques et de fait, les délais de traitement n’en sont que beaucoup plus rapides.
Il faut tout de même rester vigilant avant de recourir à un prêteur privé car certains peuvent proposer des taux d’intérêts vraiment élevés, ce qui rendrait, au final, votre emprunt très onéreux et donc pas du tout avantageux sur le long terme. Le futur emprunteur devra absolument évaluer les avantages et les inconvénients de chaque option qui s’offre à lui. Les critères à prendre en compte vont ainsi énormément varier entre les banques et les investisseurs privés.
LaFinancière.ca travaille avec plusieurs prêteurs privés très fiables et reconnus dans le monde de la finance. Nos conseillers s’assurent de vous poser les bonnes questions pour bien comprendre votre dossier (c’est-à-dire votre situation financière ainsi que vos besoins et objectifs à court, moyen et long terme) afin de vous orienter vers le prêteur privé qui correspond le mieux à votre situation et qui vous proposera les meilleurs taux hypothécaires.
Le financement privé pourra s’avérer être une excellente option, notamment lorsque les conditions offertes par le prêteur sont acceptables, tant au niveau du taux d’intérêt, des frais de dossier et des exigences de qualification.
Une hypothèque privée comment ça marche ?
De manière générale, les prêteurs privés ont un fonctionnement similaire à celui des institutions financières classiques.
– La plupart des prêteurs privés vont d’abord réaliser une enquête concernant votre situation financière et analyser la rentabilité de l’immeuble que vous souhaitez acquérir ou dans lequel vous souhaitez investir. Les prêteurs privés vont de plus, souvent enquêter sur votre fiabilité (remboursements dans les temps, équité de votre propriété ou de vos propriétés, etc.) ainsi que le risque que peut présenter votre projet par rapport à votre situation.
– Les critères d’éligibilité pour accéder à un prêt privé sont différents d’un prêteur à l’autre. Ce qui signifie que chaque prêteur peut avoir ses propres critères pour déterminer s’il accorde ou non un prêt.
– Certains d’entre eux pourront ainsi vous demander des frais de dossier ou des taux d’intérêts différents.
– Dans le cas où votre demande de financement hypothécaire est acceptée, une proposition vous sera remise.
Cette proposition contient tous les éléments relatifs aux conditions de votre prêt notamment : votre taux d’intérêt, la durée de remboursement, les montants à verser, etc.
La demande de financement hypothécaire privée est dorénavant très simplifiée, et la plupart des demandes se font entièrement en ligne.
En effet, les prêteurs privés ont tendance à garantir un service de qualité à leur clientèle en proposant de nombreuses solutions d’emprunt sur mesure. Les délais d’approbation sont généralement très rapides (de quelques heures pour les prêts privés à plusieurs semaines pour les banques classiques) et les fonds, sont versés en 24h à 48h sur votre compte bancaire et immédiatement disponibles. Les prêteurs privés proposent, de manière générale, des taux d’intérêts plus élevés que les banques, mais ils offrent également des conditions d’approbation nettement moins restrictives.
Quelles sont les conditions pour être éligible à une hypothèque privée ?
Tous les emprunteurs n’ont pas forcément le réflexe de se tourner vers un prêteur privé et vont plutôt opter pour l’option de l’institution bancaire. Pourtant, les prêteurs privés ont des critères d’éligibilité moins sévères et peuvent vous offrir des options de prêt flexibles et ajustées à votre situation financière.
En effet, lorsque vous contractez un prêt auprès d’une institutions bancaire traditionnelle, celle-ci vous accorde votre demande de crédit en fonction de votre solvabilité, c’est-à-dire, en fonction de votre capacité estimée à honorer le remboursement de vos mensualités.
A l’inverse, lorsque vous contractez un prêt chez un prêteur privé, votre demande de crédit sera d’abord évaluée en fonction de la valeur, mais aussi de l’emplacement du bien que vous convoitez. Votre situation financière ne sera analysée que dans un second temps et de manière beaucoup plus flexible qu’avec les institutions bancaires traditionnelles.
Dans certaines situations, il sera donc plus avantageux de faire appel aux services d’un prêteur privé
Ce peut notamment être le cas lorsque :
– Les institutions bancaires habituelles ont refusé votre demande de prêt ;
– Vous n’avez pas d’argent de côté vous permettant de financer votre projet ;
– Vos revenus sont insuffisants par rapport aux sommes demandées et pourraient ne pas suffire à rembourser vos créances ;
– Vous n’êtes pas dans une situation professionnelle stable ;
– Vous avez été récemment libéré d’une faillite ou vous avez une mauvaise cote de crédit ;
– Vous avez besoin d’argent rapidement ou pour une courte période ;
– Vous êtes un investisseur immobilier et avez déjà une (ou plusieurs) emprunts en cours de remboursement.
Dans tous les cas, vous devez être assurés que les sommes que vous allez emprunter ne dépassent pas votre capacité à les rembourser. Un emprunt vous engage sur la toute durée d’amortissement du prêt et n’a surtout pas pour objectif de vous endetter à outrance. Les prêteurs hypothécaires privés sont là pour vous accompagner dans la réalisation de vos projets, et non pour vous entraîner dans la spirale du surendettement. Soyez donc toujours vigilants avant de vous engager dans un nouvel emprunt.
Qui sont les prêteurs privés ?
Les prêteurs privés sont des investisseurs qui disposent de moyens financiers dont la provenance peut varier. Il s’agit généralement de particuliers qui choisissent d’investir dans des prêts privés notamment en raison du rendement nettement supérieur à ce qu’ils pourraient espérer obtenir ailleurs.
Évidemment, il n’existe pas un seul type de prêteurs privés. Certains peuvent être des groupes d’investisseurs ayant constitué des sociétés d’investissement hypothécaire. Il se peut aussi qu’un prêteur privé soit tout simplement quelqu’un ayant fait fortune grâce aux bénéfices de son entreprise ou à la vente de celle-ci, ou encore qu’il utilise les fonds issus d’un héritage ou des économies personnelles. Plusieurs d’entre eux sont, ou ont été, des investisseurs immobiliers faisant fructifier leurs investissements. Proposer des prêts privés est une manière pour eux de faire augmenter leur pécule grâce aux frais d’intérêt et/ou aux frais de dossiers, le cas échéant. Les prêteurs privés proposent des conditions de prêts flexibles, qui permettent aux emprunteurs d’accéder à des fonds plus facilement que dans les institutions bancaires, moyennant des frais d’intérêt légèrement plus élevés. En clair, tout le monde est donc gagnant.
Les prêts privés sont-ils sécuritaires ?
Le financement privé conserve une image souvent décrite comme peu fiable contrairement aux banques dites traditionnelles. En réalité, ce type de prêt est tout à fait sécuritaire et parfaitement légal. Les prêts privés sont très encadrés par la loi et protégés de toute forme d’extorsion. Ce type de financement est bien connu au Québec et au Canada et a déjà fait ses preuves : rapidité, efficacité, flexibilité sont au rendez-vous.
Dans tous les cas, lorsque vous souscrivez à un prêt privé, nous vous conseillons de toujours demeurer vigilant notamment lorsque viendra le moment de choisir votre prêteur privé. Il est essentiel de vérifier les références du prêteur et vous renseigner sur les conditions et modalités de l’emprunt.
Vous pouvez, par ailleurs, demander conseil à un notaire pour vous accompagner dans vos démarches. Il pourra rédiger, pour vous, un dossier d’emprunt complet et totalement sécuritaire, dans le respect de la législation en vigueur.
Enfin, avant de souscrire à un contrat n’oubliez pas que les prêteurs privés :
– Proposent des taux d’intérêt plus élevés car ils s’exposent à des risques financiers plus grands.
– Peuvent exiger des frais supplémentaires (frais juridiques, administratifs, droits pour le courtier, etc.).
– Peuvent saisir votre maison avec beaucoup plus de facilité et de manière beaucoup plus rapide que les banques traditionnelles si vous n’honorez pas les remboursements dans les temps impartis.
– Proposent des prêts à court terme la plupart du temps. Ceux-ci n’excèdent pas un an ou deux en règle générale. Vous devez donc être vigilants et ne pas rentrer dans la spirale infernale des prêts à courts termes que vous renouvellerez sans cesse et qui seront, de fait, à coût élevés et donc peu intéressants pour vous sur le long terme.
Pourquoi est-il plus facile d’obtenir une hypothèque privée ?
Lorsque vous faites une demande de prêt dans une institution financière classique, vous devrez faire face à des démarches longues et fastidieuses. L’institution exige que vous remplissiez certains critères tels qu’un emploi stable depuis plusieurs années, une adresse stable, mais aussi une bonne cote de crédit.
La banque évalue alors votre capacité d’emprunt et vous octroie un prêt en fonction de votre capacité de remboursement. Or, si vous avez déjà un prêt hypothécaire en cours de remboursement, il y a fort à parier que la banque se montrera frileuse à vous prêter de l’argent.
Les prêts privés sont beaucoup moins restrictifs que ceux proposés par les banques.
Les démarches de demande sont beaucoup plus faciles et les délais d’approbations sont nettement plus courts. Ce qui fait que vous pouvez accéder à votre argent bien plus rapidement.
Puis-je espérer une hypothèque privée si mon crédit n’est pas bon ?
Les critères d’approbation pour un prêt privé sont très différents de ceux auxquels vous êtes soumis en faisant une demande dans une institution financière classique.
Il est important de savoir que LaFinancière.ca n’effectue aucune enquête de crédit et n’exigera aucune preuve de revenus. Autrement dit, une mauvaise cote de crédit ne pourra pas être un frein à votre demande de prêt privé et ne vous empêchera pas d’obtenir le financement dont vous avez besoin.
Nos prêts privés sont calculés en fonction de la valeur marchande de votre maison. Nous vous offrons des prêts hypothécaires allant jusqu’à 80% de la valeur de votre demeure. La Financière.ca est un centre hypothécaire performant, c’est pourquoi nos stratégies sont plus accessibles, plus simples et plus efficaces qu’ailleurs. Chez LaFinancière.ca, l’atteinte de vos objectifs nous tient à cœur et notre mission est de vous aider à les atteindre. Parce que chez LaFinancière.ca, on vous comprend !
Combien de temps cela prend-il pour obtenir un prêt hypothécaire privé ?
Dans la mesure où le nombre de documents à fournir est limité et que les enquêtes sur vos antécédents financiers sont presque toujours inexistantes, le processus d’approbation est nettement plus court que dans les institutions classiques.
Pour obtenir un financement hypothécaire auprès d’une institution privée, vous pouvez vous attendre à des délais très courts, qui sont de l’ordre de 24 à 48 heures.
Puis-je être éligible pour une hypothèque privée si j’ai déjà d’autres emprunts en cours de remboursement ?
Absolument, vous devrez, dans ce cas, contracter ce qu’on appelle une hypothèque de deuxième rang. Ce type de prêt est donc la solution parfaite si vous avez déjà une hypothèque en cours de remboursement et que vous souhaitez utiliser votre équité comme garantie pour un second emprunt. Le procédé est facile et sécuritaire. Il s’agit d’une seconde hypothèque, qui n’a aucun impact sur le montant de remboursement de votre première hypothèque. Ce qui signifie que le montant du remboursement de votre première hypothèque ne sera pas affecté par ce second emprunt et ne changera pas.
Chez La Financière.ca, nous cherchons toujours la meilleure solution pour vous. La vie est souvent faite d’imprévus, de situations urgentes ou d’opportunités à ne pas manquer, nous le savons parfaitement et nous le prenons en considération. C’est pourquoi, que vous soyez à la recherche d’un prêt hypothécaire ou juste d’une somme couvrant la mise de fonds, nous vous aiderons à trouver la solution pour vous et ajusterons votre prêt de deuxième hypothèque à votre situation et à votre profil.
Quelles sont les démarches à accomplir avant de souscrire à un prêt hypothécaire privé ?
Avant de contracter un prêt, il est essentiel de vous renseigner sur les démarches à accomplir et surtout d’avoir une idée précise de votre situation bancaire actuelle.
En amont de votre engagement :
– N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec un courtier hypothécaire afin de vous renseigner et surtout comparer les offres des différents prêteurs. Vous pourrez ainsi connaître le taux d’intérêt qui vous sera demandé sur votre prêt, les options de remboursement, ainsi que la durée d’amortissement la plus avantageuse.
– Si vous avez des difficultés à saisir toutes les conditions des différents prêteurs, les subtilités des contrats, n’hésitez pas prendre rendez-vous avec un avocat spécialisé.
– Assurez-vous que le courtier hypothécaire avec lequel vous allez échanger est inscrit auprès de la FCNB* (Commission des services financiers et des services aux consommateurs).
* Il est à noter que LaFinancière.ca travaille avec une équipe de courtiers hypothécaires et de notaires qui sont là pour vous conseiller et vous aider à faire les meilleurs choix pour votre prêt hypothécaire. Nous avons toutes les ressources sur place pour vous permettre de prendre des décisions éclairées et de gagner un temps précieux.
Pourquoi La Financière.ca ?
– Nos conseillers sont des spécialistes en prêt hypothécaires privés et leur mission est de vous aider à atteindre vos objectifs, même si votre situation financière n’est pas optimale. Nous travaillons toujours dans l’intérêt de nos clients et notre objectif est de les aider à réaliser leurs projets tout en leur offrant des options de financement réalistes.
– Nous sommes axés sur le service à la clientèle et avons de nombreuses solutions d’emprunt à vous proposer. Tous nos produits sont adaptés à vos besoins et à votre situation. C’est pourquoi nous proposons des remboursements flexibles, basés sur votre situation financière et votre capacité de remboursement.
– Nos prêts sont plus rapides et moins restrictifs que dans les institutions financières traditionnelles. La Financière.ca n’effectue aucune enquête de crédit et n’exigera aucune preuve de revenus. Vous pouvez remplir votre dossier en ligne en moins de 5 minutes et obtiendrez une réponse dans un délai de 12 heures seulement.
– Les fonds sont disponibles très rapidement
Une fois que le prêt est approuvé, les fonds sont déposés dans votre compte dans un délai de 24 à 48 heures et sont immédiatement disponibles.
– Des remboursements flexibles
Nous ajustons le montant de vos paiements selon votre situation financière et votre capacité de remboursement. Nous offrons cette flexibilité à nos clients pour leur permettre de réaliser leurs projets tout en gardant des paiements réalistes et viables sur le long terme. Notre mission est de vous simplifier la vie, surtout pas de la compliquer ! C’est pour cette raison que nous offrons à nos clients la possibilité de réduire leurs mensualités ou même de payer, à l’avance, la totalité des intérêts du prêt. Parce que chez la Financière, on vous comprend !
Que vous soyez un particulier ou un investisseur en immobilier, que vous cherchiez à financer votre première maison, une résidence secondaire ou un immeuble à revenus, LaFinancière.ca aura la solution de prêt hypothécaire qu’il vous faut.
Nous offrons les meilleures options de financements privés sur le marché et des services de financement personnalisés. Notre équipe de courtiers hypothécaires, de notaires et de spécialistes en financements privés sont expérimentés et connaissent parfaitement le marché de l’hypothèque au Québec. Ils travailleront de concert afin de trouver le produit qui correspond le mieux à vos besoins. N’hésitez pas à leur poser toutes les questions afin de prendre la meilleure décision pour vous !
