Resserrement des règles hypothécaires à compter du 1er juin 2021 au Canada.
L’Autorité des marchés financiers et le Bureau du surintendant des institutions financières viennent de resserrer les règles sur la qualification pour les prêts hypothécaires. Les régulateurs ont annoncé qu’ils feraient passer le taux de qualification pour un prêt hypothécaire non assuré – ce qu’on appelle le «stress test» – à 5,25% le 1er juin. Le taux plancher est actuellement de 4,79%.
Cela aura un impact pour les acheteurs qui ne disposent pas d’un acompte de 20 %, car ils devront désormais se qualifier à un taux d’intérêt plus élevé.
Par exemple, une personne ayant une hypothèque de 500 000 $ devra démontrer qu’elle peut se permettre des paiements mensuels de 2917 $, en supposant une période d’amortissement de 25 ans.
Ces changements des règles hypothécaires ont pour but de refroidir le marché immobilier et de protéger les emprunteurs contre un endettement excessif et de réguler l’endettement des ménages. Ils auront également un impact sur ceux qui renouvellent leur prêt hypothécaire, car ils devront désormais se qualifier à un taux plus élevé.
Dans son dernier rapport du système financier, la Banque du Canada a souligné que de nombreux ménages canadiens avaient contracté des prêts hypothécaires importants par rapport à leur revenu disponible, ce qui limite leur flexibilité et leur capacité à surmonter une baisse de revenu.
Si vous envisagez d’acheter une maison ou de renouveler votre prêt hypothécaire, n’hésitez pas à consulter un conseiller en prêts hypothécaires ou un prêteur privé pour savoir si vous êtes admissible à un taux plus élevé.
Avec ces changements des règles hypothécaires, les acheteurs devront faire preuve d’une diligence accrue dans leurs recherches pour s’assurer qu’ils obtiennent le meilleur taux hypothécaire pour leur situation.
Pourquoi augmenter le taux du stress test ?
Le taux de financement à un jour de la Banque du Canada est actuellement de 1%. Il s’agit du taux d’intérêt toujours très bas, et il ne peut qu’augmenter.
Lorsque le moment sera venu de relever les taux, certains emprunteurs se retrouveront en difficulté s’ils ne se sont pas qualifiés pour un taux plus élevé. Les nouvelles règles de stress test sont conçues pour protéger ces emprunteurs
Comment obtenir une hypothèque en fonction des nouvelles règles hypothécaires ?
La meilleure façon d’obtenir un prêt hypothécaire en vertu des nouvelles règles est de consulter un conseiller en prêts hypothécaires ou de faire appel à un spécialiste en financement hypothécaire privé. Ils pourront vous aider à trouver le meilleur taux et à vous orienter dans les nouvelles règles.
Pour obtenir une hypothèque, vous devrez démontrer que vous pouvez vous permettre les paiements à un taux d’intérêt plus élevé et resté sous le ratio d’endettement brut, montant de l’hypothèque et de vos autres crédits de 32% de votre revenu brut avant impôts.
Que se passe-t-il si je dispose d’une mise de fonds inférieure à 20% ?
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès de la SCHL. La prime de cette assurance est ajoutée à votre hypothèque et augmente vos paiements mensuels.
Que se passe-t-il si je dispose d’une mise de fonds supérieure à 20% ?
Si vous disposez d’une mise de fonds supérieure à 20 %, vous ne serez pas tenu de souscrire une assurance prêt hypothécaire et vos mensualités seront moins élevées. Vous pourrez également bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt.
Augmenter vos chances d’obtenir une hypothèque en fonction des nouvelles règles hypothécaires
Il y a quelques mesures que vous pouvez prendre pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire en vertu des nouvelles règles hypothécaires :
Épargnez pour une mise de fonds plus importante. Plus votre mise de fonds sera importante, plus vos paiements mensuels seront bas et plus votre taux d’intérêt sera avantageux.
Remboursez vos dettes. Moins vous avez de dettes, crédit personnel ou cartes de crédit plus vous avez de chances d’obtenir un prêt hypothécaire.
Augmentez votre revenu. Plus votre revenu est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir un prêt hypothécaire.
Essayez d’obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vos paiements resteront les mêmes, même si les taux d’intérêt augmentent.
