Le parcours vers la propriété immobilière est parsemé d’embûches et l’obtention d’une hypothèque est souvent l’une des étapes les plus redoutables. Être préparé et savoir comment naviguer en eaux troubles est essentiel pour les résidents du Québec qui désirent franchir cette étape cruciale avec succès. Lorsque la demande d’hypothèque est refusée par les banques, il est indispensable de comprendre les raisons de ce refus et d’explorer des solutions alternatives.
Hypothèque refusée, les causes du refus
Plusieurs raisons peuvent amener un prêteur à refuser de financer une hypothèque. En voici quelques-unes :
La cote de crédit : Un faible score de crédit est l’une des raisons les plus communes. Les prêteurs veulent être assurés que vous pouvez rembourser l’argent qu’ils prêtent. Une cote de crédit faible indique un risque élevé pour le prêteur.
Pour rappel, la cote de crédit est un chiffre qui représente la santé financière d’un individu et son historique en matière de crédit. Cette note varie habituellement entre 300 et 900, et elle est utilisée par les prêteurs pour évaluer le risque associé au prêt d’argent à une personne. Plus la cote est élevée, plus vous apparaissez comme un emprunteur fiable.
Comment fonctionne-t-elle ?
La cote de crédit est calculée en fonction de plusieurs critères :
• Historique de paiement : La régularité avec laquelle vous payez vos factures (cartes de crédit, prêts, factures de services publics) influence grandement votre cote.
• Utilisation du crédit : Il s’agit du rapport entre le solde de vos comptes de crédit et vos limites de crédit. Une utilisation faible est favorable.
• Longévité du crédit : Plus votre historique de crédit est long, plus il est bénéfique pour votre cote.
• Types de crédit : Avoir différents types de comptes (carte de crédit, prêt auto, prêt hypothécaire) peut être bénéfique.
• Demandes de crédit récentes : Un grand nombre de demandes en peu de temps peut affecter négativement votre cote.
L’importance de la cote de crédit lors de l’achat d’une propriété
Lorsque vous désirez acheter une propriété, avoir une bonne cote de crédit est essentiel pour plusieurs raisons :
Accès aux prêts hypothécaires : Une bonne cote facilite l’approbation de votre demande de financement par les institutions financières.
Taux d’intérêt : Plus votre cote est élevée, plus vous pouvez bénéficier de taux d’intérêt avantageux, ce qui réduit le coût total de votre emprunt.
Négociation : Une cote de crédit solide vous donne un pouvoir de négociation, vous permettant de discuter de meilleures conditions et de taux d’intérêt plus bas pour votre dossier.
L’emploi et les revenus : La stabilité de votre emploi et la régularité de vos revenus sont des facteurs cruciaux. Les prêteurs examinent la nature de votre emploi, la durée pendant laquelle vous avez été employé et vos revenus.
La mise de fonds : Une petite mise de fonds peut augmenter le risque pour le prêteur. En général, un plus gros acompte réduit le montant du prêt et donc le risque.
Les dettes : Un niveau de dette élevé par rapport à vos revenus peut affecter négativement votre demande. Les prêteurs observent le ratio d’endettement pour évaluer votre capacité de remboursement.
La valeur de la propriété : Les prêteurs évaluent aussi le bien immobilier que vous souhaitez acheter. Si la valeur de l’achat est jugée trop élevée par rapport au marché, cela pourrait entraîner un refus.
Hypothèque refusée les solutions alternatives
Si votre demande d’hypothèque est refusée, il est temps de reconsidérer vos options et d’élaborer une nouvelle stratégie.
Améliorer la cote de crédit : Considérez l’option de prendre le temps d’améliorer votre cote de crédit, payez vos dettes à temps, réduisez le solde de vos cartes de crédit et évitez de contracter de nouvelles dettes.
Faites une utilisation responsable des cartes de crédit
Essayez de maintenir le solde de votre carte de crédit bien en dessous de la limite. Une règle générale est de ne pas dépasser 30 % de votre limite de crédit.
Évitez les demandes de crédit inutiles
Chaque demande de crédit entraîne une enquête qui peut affecter votre cote. Évitez de faire plusieurs demandes de crédit en peu de temps.
Diversification des types de crédit
Avoir différents types de crédit (carte de crédit, prêt à tempérament, etc.) peut être bénéfique, mais seulement si vous pouvez gérer le crédit de manière responsable.
Vérification des rapports de crédit
Vérifiez régulièrement vos rapports de crédit auprès des agences d’évaluation du crédit comme Equifax et TransUnion. Assurez-vous qu’il n’y a pas d’erreurs ou de fraudes qui pourraient affecter votre cote.
Faites une consolidation de dettes
Si vous avez plusieurs dettes avec des taux d’intérêt élevés, envisagez la consolidation de dettes. Cela pourrait vous aider à gérer vos dettes plus efficacement.
Maintien des anciens comptes
Garder vos anciens comptes de crédit ouverts peut être bénéfique pour votre cote de crédit, car cela montre une longue histoire de crédit.
Limitation des soldes transférés
Transférer fréquemment des soldes d’une carte de crédit à une autre peut être vu comme un risque par les créanciers.
Dialogue avec les créanciers
Si vous rencontrez des problèmes financiers, n’hésitez pas à communiquer avec vos créanciers. Ils pourraient être disposés à réviser vos modalités de paiement.
Hypothèque refusée augmenter la mise de fonds
Économisez davantage pour augmenter la mise de fonds sur la propriété. Cela pourrait rassurer les prêteurs quant à votre investissement dans l’achat. Plusieurs options s’offrent à vous pour augmenter votre mise de fonds :
L’une des méthodes les plus simples et les plus efficaces est de mettre de côté une partie de vos revenus chaque mois. Créez un budget réaliste qui vous permettra de vivre confortablement tout en économisant.
Ouvrir un compte épargne libre d’impôt (CELI)
Le CELI est un instrument fantastique qui vous permet d’économiser de l’argent tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Les intérêts gagnés dans un CELI ne sont pas imposables, ce qui accélère la croissance de votre épargne.
Utiliser le Régime d’accession à la propriété (RAP)
Au Québec, le RAP vous permet de retirer jusqu’à 35 000$ de vos REER sans pénalité fiscale, à condition que l’argent soit remboursé dans un délai de 15 ans. Cette option est très avantageuse pour les primo-accédants.
Explorer les programmes d’aide
Certains programmes et subventions peuvent vous aider dans votre démarche, comme le programme d’aide à l’achat d’une première maison. Renseignez-vous sur les divers programmes disponibles dans votre municipalité et province.
Considérer l’investissement
Investir une partie de vos économies dans des actions, des obligations ou des fonds communs de placement peut être une manière intelligente de faire fructifier votre mise de fonds. Assurez-vous de diversifier vos investissements et de consulter un conseiller financier.
Vendre des biens non utilisés
La vente d’objets, de meubles ou de véhicules que vous n’utilisez plus peut générer des fonds supplémentaires pour votre mise de fonds.
Réévaluer la propriété
Choisissez une propriété qui correspond mieux à votre capacité financière. Vous pourriez envisager une maison moins chère ou dans un autre quartier, négocier le prix de la propriété ou encore négocier un échéancier avec le vendeur.
Explorer d’autres prêteurs
Tous les prêteurs n’ont pas les mêmes critères. Explorer d’autres institutions financières peut être bénéfique, mais faites attention aux taux d’intérêt et aux conditions. Un prêteur privé sera beaucoup moins strict dans l’approbation d’une hypothèque. Le taux d’intérêt sera probablement un peu plus élevé qu’un prêteur traditionnel comme une banque ou une caisse.
Considérer un co-emprunteur
Avoir un co-emprunteur avec une meilleure santé financière pourrait augmenter vos chances d’approbation.
Pourquoi trouver un co-emprunteur ?
Accessibilité financière : Avec un co-emprunteur, les revenus combinés peuvent vous permettre d’accéder à une propriété que vous ne pourriez pas vous permettre seul.
Amélioration de l’admissibilité : Un co-emprunteur avec un bon crédit peut augmenter les chances d’approbation du prêt hypothécaire et peut vous aider à obtenir des taux d’intérêt plus bas.
Partage des coûts : Les coûts, y compris le paiement de l’hypothèque, les taxes foncières, les assurances et les frais d’entretien, seront partagés, ce qui peut réduire le fardeau financier.
Comment trouver un co-emprunteur ?
Familles et amis : Les proches sont souvent les premières personnes vers qui se tourner. Assurez-vous que la relation soit solide et que les attentes soient clairement définies.
Associés ou partenaires d’affaires : Dans le cas d’un investissement immobilier, un partenaire d’affaires pourrait être une option appropriée.
Vérification de crédit et de solvabilité : Assurez-vous que le co-emprunteur a une cote de crédit saine et des finances stables.
Risques associés
Responsabilité conjointe : En cas de non-paiement, vous êtes tous deux responsables. Cela peut affecter votre cote de crédit et votre capacité à emprunter à l’avenir.
Relations tendues : Les désaccords financiers peuvent entraîner des tensions dans la relation, qu’elle soit familiale, amicale ou professionnelle.
Problèmes de liquidité : En cas de besoin de vendre la propriété, tous les co-emprunteurs doivent être d’accord, ce qui peut compliquer les choses.
Avantages associés
Flexibilité financière : Le partage des coûts peut vous donner une plus grande flexibilité financière et vous permettre d’investir ou d’épargner ailleurs.
Partage des responsabilités : La gestion de la propriété, de l’entretien aux réparations, est partagée, ce qui peut réduire la charge de travail et le stress.
Attendre et économiser : Parfois, il est judicieux d’attendre, d’économiser davantage et de stabiliser votre situation financière avant de faire une autre demande.
Hypothèque refusée, conclusion
L’achat d’une propriété est un rêve pour beaucoup, mais le refus d’une demande d’hypothèque peut être un obstacle déconcertant.
Pour les résidents du Québec désireux de réaliser ce rêve, comprendre les causes du refus et connaître les solutions alternatives est essentiel.
Armé de persévérance et de connaissances, vous pouvez augmenter vos chances d’obtenir une hypothèque et ainsi, devenir propriétaire dans notre belle province de Québec.
