La proposition de consommateur est une solution efficace pour réduire vos dettes et éviter la faillite. Mais une fois le processus accepté, plusieurs pièges peuvent compromettre votre redressement financier. Découvrons les 5 erreurs les plus fréquentes à éviter et comment repartir sur de meilleures bases financières.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une entente légale entre vous et vos créanciers. Elle est négociée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) et permet :
- de réduire le montant total de vos dettes;
- de répartir les paiements sur une période pouvant aller jusqu’à 5 ans;
- d’éviter la faillite personnelle;
- de stopper immédiatement les appels de recouvrement et les intérêts.
C’est une alternative efficace pour reprendre le contrôle, mais elle nécessite une bonne discipline après son acceptation.
Les 5 erreurs à éviter après une proposition de consommateur
1. Ignorer son budget et continuer les mêmes habitudes
Beaucoup de personnes reprennent leurs anciennes habitudes de consommation après le dépôt de la proposition. Résultat : nouvelles dettes, stress et risque d’échec.
Comment éviter cette erreur ?
- Construisez un budget mensuel simple (revenus – dépenses fixes – dépenses variables – économies).
- Suivez vos dépenses via une application ou un tableau Google Sheets.
- Réduisez progressivement les dépenses non essentielles.
Exemple concret :
Vous économisez 200 $/mois grâce à la proposition? Placez 100 $ en épargne automatique pour éviter de retomber dans le crédit.
2. Ne pas refaire son fonds d’urgence
Après une proposition, vous n’avez souvent plus accès au crédit. Sans fonds d’urgence, la moindre dépense imprévue (réparation auto, dentiste, loyer en retard) peut devenir un problème majeur.
Comment éviter cette erreur ?
- Objectif de départ : 500 à 1 000 $ en épargne de sécurité.
- Ensuite, viser 1 à 3 mois de dépenses essentielles.
- Prioriser un compte d’épargne distinct (non lié à votre compte chèque).
3. Fermer tous ses comptes de crédit ou éviter le crédit complètement
Certaines personnes paniquent après une proposition et veulent éviter toute forme de crédit. D’autres ferment leurs cartes existantes. C’est une erreur, car votre cote de crédit doit être reconstruite.
Comment éviter cette erreur ?
- Demandez une carte de crédit garantie (300 $ à 500 $).
- Faites un petit achat par mois (ex. : abonnement Netflix).
- Payez le solde en entier, avant la date limite.
- Évitez d’utiliser plus de 30 % de la limite.
Ce travail graduel est essentiel pour remonter votre pointage de crédit auprès d’Equifax et TransUnion.
4. Rater un paiement prévu dans la proposition
Un seul paiement manqué peut avoir de lourdes conséquences. En cas de plusieurs retards, la proposition peut être annulée, et vos créanciers peuvent reprendre leurs recours.
Comment éviter cette erreur ?
- Passez vos paiements en prélèvement automatique.
- Vérifiez vos dates de dépôt et vos jours de paie.
- Avertissez immédiatement votre syndic en cas de problème.
Astuce :
Prévoir un petit coussin (50 $ – 100 $) dans votre compte relié à la proposition.
5. Ne pas planifier l’après-proposition
Une proposition dure en moyenne 3 à 5 ans. Beaucoup se concentrent uniquement sur “survivre” à cette période, sans plan financier pour la suite.
Comment éviter cette erreur ?
- Fixez un objectif clair : acheter une maison? investir? réduire vos coûts?
- Refinancez vos dettes si nécessaire (prêt consolidé ou financement privé en solution temporaire).
- Surveillez votre dossier de crédit au moins une fois par année.
- Restez accompagné d’un conseiller financier ou d’un spécialiste en refinancement.
Une bonne planification après la proposition vous évite de retomber dans l’endettement.
Impact d’une proposition de consommateur sur votre dossier de crédit
- Votre pointage de crédit chute au début, généralement au niveau R7.
- L’annotation reste au dossier pendant 3 ans après la fin des paiements.
- Avec de bonnes habitudes (carte garantie, paiements ponctuels, faible utilisation), votre score peut remonter bien avant cette période.
Avantages et inconvénients par rapport à la faillite
Avantages
- Vous conservez vos biens (maison, auto, etc.).
- Vous remboursez seulement une partie de vos dettes.
- Moins d’impact sur le dossier de crédit qu’une faillite (R7 vs R9).
Inconvénients
- Versements à respecter sur plusieurs années.
- Difficulté d’accès au crédit au début.
- Obligation de respecter un budget strict.
Processus d’une proposition de consommateur : les étapes clés
- Analyse de la situation financière avec un syndic autorisé.
- Dépôt officiel de la proposition.
- Suspension des intérêts et des appels de recouvrement.
- Vote des créanciers (généralement accepté).
- Paiements mensuels (3 à 5 ans).
- Fin de la proposition + certificat de libération.
Conseils pour rebâtir votre crédit après une proposition de consommateur
- Utiliser le crédit avec discipline (petits montants + paiements complets).
- Maintenir un emploi stable.
- Réduire les dettes résiduelles.
- Vérifier annuellement votre historique de crédit auprès d’Equifax et TransUnion.
- Éviter les demandes multiples de crédit.
FAQ — Proposition de consommateur
Combien de temps une proposition reste-t-elle au dossier de crédit ?
Trois ans après la fin des paiements. Le total peut aller jusqu’à 8 ans selon la durée choisie.
Puis-je obtenir une hypothèque après une proposition ?
Oui. Plusieurs propriétaires obtiennent un prêt hypothécaire privé ou un refinancement avant même la disparition du R7.
Puis-je perdre mes biens ?
Non. Contrairement à la faillite, vos biens ne sont pas saisis.
Est-ce que la proposition arrête les intérêts et les appels ?
Oui, dès le dépôt officiel.
Dois-je consulter un spécialiste après ma proposition ?
Oui. Un conseiller financier ou un courtier peut vous aider à rebâtir votre dossier et à planifier vos prochaines étapes.
Conclusion : Repartir sur de bonnes bases financières
Une proposition de consommateur est un outil puissant pour reprendre le contrôle de vos finances. Éviter les cinq erreurs fréquentes vous permettra de vous reconstruire plus rapidement, de rebâtir votre cote de crédit et de retrouver une stabilité durable. La Financière accompagne chaque année de nombreux propriétaires québécois dans leur restructuration financière, leur refinancement et leur accès au crédit privé.
Besoin d’aide pour rebâtir votre situation après une proposition ?
La Financière peut vous guider. Contactez-nous pour des solutions adaptées à votre réalité.
À propos de l’auteur
Jean‑François Lavoie
Courtier immobilier et en prêts hypothécaires privés
• Classé parmi les meilleurs courtiers pendant 5 ans – La Capitale & Century 21
• Plus de 2 000 dossiers d’endettement résolus, représentant plus de 400 M $ en paiements allégés
• Plus de 12 000 rapports Équifax analysés pour identifier et corriger des erreurs critiques
• Investisseur immobilier depuis plus de 20 ans, avec un portefeuille qui a généré plus de 10 M $ d’actifs
