Refinancement hypothécaire, est-ce pour moi?

Pourquoi faire un refinancement hypothécaire

 

Cela fait déjà 5 ans que vous avez acheté votre maison et le moment est venu de refinancer votre prêt hypothécaire. Pourquoi ne pas, une fois de plus, faire appel à un courtier spécialisé en refinancement hypothécaire, qui saura vous orienter vers l’institution financière qui offre le meilleur taux?

Faire appel à un professionnel représente de nombreux avantages puisqu’il peut vous informer et vous conseiller afin de vous faire épargner temps et argent en vous orientant directement vers les meilleures options, toujours selon vos besoins et les exigences de votre situation. Il est, en effet, primordial de faire le bon choix lorsque l’on souhaite refinancer son prêt hypothécaire actuel.

 

Le refinancement hypothécaire, c’est quoi au juste ?

 

Le refinancement hypothécaire est un emprunt basé sur la valeur nette de votre maison, c’est-à-dire sur la différence entre sa valeur actuelle et l’hypothèque qu’il vous reste à payer (source : BNC). Le refinancement hypothécaire peut ainsi vous permettre de souscrire à un nouveau prêt, qui présentera de nouvelles conditions plus favorables comme obtenir un meilleur taux d’intérêt, et avec lequel vous pourrez rembourser votre prêt initial. Vous n’aurez plus alors que votre second prêt à rembourser.

L’intérêt est évidemment de choisir un nouveau prêt qui offre des termes plus avantageux. En refinançant votre hypothèque, vous serez ainsi en mesure d’obtenir des taux d’intérêt plus bas que ceux que vous aviez jusque-là, ce qui vous permettra de diminuer la charge mensuelle de vos paiements.

De plus, si vous baissez vos taux d’intérêt, et donc le montant de vos paiements mensuels, vous pourrez, de facto, diminuer la durée de votre hypothèque. L’idée étant de rembourser des montants un peu plus élevés chaque mois (mais qui restent tout de même plus bas qu’avec votre prêt précédent), pour une période totale plus courte.

Toutefois, le refinancement hypothécaire peut aussi présenter quelques désavantages qu’il est nécessaire de garder à l’esprit au moment de votre renégociation.

Suivant la situation, le refinancement peut parfois représenter plus de frais juridiques. Par exemple, si vous avez contracté votre hypothèque depuis moins de 5 ans, des pénalités de rupture de contrat s’appliqueront pour changer le contrat avec l’emprunteur.

Il est alors tentant de vouloir rembourser ces sommes avec votre nouveau prêt, au risque de faire augmenter le montant total de celui-ci.

De plus, il est nécessaire de prendre en considération le fait que votre période de remboursement de votre prêt sera potentiellement plus longue. En effet, le terme est généralement allongé lors d’un refinancement hypothécaire.

Par exemple, si vous contractez un prêt en première instance, pour une durée de 25 ans, et que vous avez déjà commencé à rembourser pendant 5 années, il ne vous reste à priori plus que 20 années pour clore votre prêt. Mais, si vous choisissez de refinancer ce prêt, en contractant une nouvelle hypothèque pour une durée de 25 ans, vous allongez alors le terme de votre prêt pour 5 nouvelles années !

De 25 ans, initialement, vous pouvez passer à un prêt de 30 ans.

Ce qui peut ne pas être sans conséquence sur les finances de votre foyer. Ce calcul est donc nécessairement à considérer avant de prendre une quelconque décision qui pourrait vous mettre dans une situation financière difficile.

Autre point important, il est aussi possible de recourir au refinancement de votre hypothèque afin de consolider vos dettes comme payer une carte de crédit toujours trop gourmande en intérêts (vous pourrez ainsi consolider vos dettes en un seul et unique prêt, dont la gestion sera facilitée et dont les taux seront réduits.) ou dans l’optique d’obtenir des sommes plus élevées pour procéder à des rénovations par exemple.

Le refinancement hypothécaire, oui, mais comment s’y prendre ?

 

Si vous êtes arrivé au terme de votre contrat hypothécaire, il suffit de communiquer avec votre institution financière ou da faire appel à un courtier spécialisé en refinancement hypothécaire pour revoir les conditions de votre contrat et effectuer une nouvelle demande de prêt correspondant à vos besoins.

De manière générale, si vous souhaitez refinancer votre prêt, il est important de connaître la valeur nette actuelle de votre propriété, cette information sera déterminante pour définir le montant qui vous sera accordé.

Il n’est donc pas conseillé de refinancer votre hypothèque si votre bien immobilier a perdu de sa valeur, l’idée étant d’obtenir un prêt refinancé qui soit plus conséquent que le prêt que vous aviez contracté au départ.

Pour terminer, nous vous conseillons, de ne pas considérer l’idée d’un refinancement hypothécaire si vous en êtes au début des remboursements de votre premier prêt. Il est préférable d’attendre quelques années et d’en avoir déjà remboursé une bonne partie.

Tout d’abord parce que les frais correspondants à la pénalité seraient conséquents et vous feraient perdre des plumes au passage, mais aussi (et on ne le répétera jamais assez !), parce qu’il est de la plus haute importance de disposer d’un dossier de crédit solide à soumettre aux prêteurs.

Vous devez être en mesure d’apporter la preuve de la régularité de vos paiements et d’une situation limpide. Faute de quoi, les institutions financières pourraient douter de vos capacités à honorer vos paiements, et se montrer réticentes à vous accorder un refinancement de votre prêt ou vous l’accorder avec un taux hypothécaire moins avantageux.

Il est nécessaire de rassurer les institutions financières quant à votre situation actuelle, qui peut, de fait, être différente de celle que vous aviez au moment où vous avez contracté votre hypothèque de premier rang. Avoir un dossier de crédit solide, exempt de tous défauts de paiements, en plus d’une rémunération correcte et d’une situation professionnelle stable seront vos meilleurs atouts au moment de faire votre demande de refinancement.

Nos conseillers en refinancement hypothécaire sont des experts dans leurs domaines et bénéficient d’une expérience hors pair qui leur permet de vous orienter vers les meilleurs produits selon vos besoins. Ils sont là pour répondre à toutes vos questions concernant la renégociation de votre prêt et vous conseiller selon votre situation.

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