Est-ce que la consolidation de dettes affecte le crédit ?

Introduction

Vous avez plusieurs dettes et vous pensez à les regrouper pour simplifier vos paiements ? La consolidation de dettes peut être une solution intéressante. Mais une question revient souvent : est-ce que cette démarche nuit à votre crédit ?

Comment fonctionne la consolidation, quels sont ses impacts sur votre pointage de crédit, et comment faire le bon choix selon votre situation.

 

1. Qu’est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt. Cela vous permet de faire un paiement mensuel unique, souvent à un taux d’intérêt plus bas.

 

Différence avec le refinancement ou la faillite

• Le refinancement hypothécaire implique d’utiliser la valeur de votre maison pour obtenir un nouveau prêt.
• La faillite efface vos dettes, mais a un impact négatif majeur sur votre crédit.
• La proposition de consommateur, a un impact négatif sur votre cote de crédit et vous devez rembourser tout ou partie de vos dettes aux créanciers.
• La consolidation, elle, ne vous libère pas de vos dettes, mais elle facilite leur remboursement.

 

2. Quelles dettes peuvent être consolidées ?

Voici les types de dettes généralement admissibles à une consolidation :

·       Carte de crédit

·       Prêts personnels

·       Marges de crédit

·       Prêts auto

·       Parfois, dettes fiscales ou médicales

Exemple concret

Un propriétaire québécois avec 3 cartes de crédit totalisant 18 000 $ à un taux moyen de 19 % peut consolider sa dette à un taux de 12 %, ce qui réduit ses paiements mensuels et les intérêts à long terme.

 

3. Comment fonctionne une consolidation de dettes ?

Étapes du processus

1.     Analyse de votre situation financière

2.     Demande auprès d’un prêteur ou d’une agence spécialisée

3.     Offre de prêt de consolidation

4.     Paiement des dettes existantes avec le nouveau prêt

5.     Remboursement du prêt consolidé

 

Où obtenir ce type de prêt ?

·       Institutions financières

·       Prêteurs privés

·       Coopératives de crédit

·       Organismes d’aide au budget

 

4. Quels sont les avantages de consolider ses dettes ?

·       Un seul paiement mensuel

·       Taux d’intérêt plus bas

·       Réduction du stress financier

·       Amélioration du dossier de crédit à long terme, si les paiements sont respectés

 

5. Quels sont les inconvénients ou limites ?

·       Frais de dossier

·       Possibilité d’impact négatif temporaire sur votre pointage de crédit

·       Risque de retomber dans l’endettement sans changement d’habitude

·       Certaines dettes non admissibles

 

6. Consolidation vs Faillite : quelle est la différence ?

 

7. Est-ce que la consolidation de dettes affecte le crédit ?

Effet immédiat

Oui, une consolidation peut temporairement faire baisser votre pointage de crédit, surtout si elle implique la fermeture de comptes existants ou une enquête de crédit.

 

Effets à moyen et long terme

·       Si vous faites vos paiements à temps, votre pointage se stabilisera et pourrait même s’améliorer après 6 à 12 mois.

·       Votre historique de crédit demeure actif, ce qui aide à reconstruire votre cote.

Rôle des agences de crédit

Les deux principales agences, Equifax et TransUnion, enregistrent les consolidations dans votre dossier. Cela n’est pas perçu négativement en soi, sauf si vous manquez des paiements.

 

8. Combien coûte une consolidation de dettes ?

Coûts potentiels

·       Taux d’intérêt entre 8 % et 15 %

·       Frais d’ouverture ou d’administration (souvent 1 % à 3 %)

·       Coût total dépendant du montant consolidé et de la durée du prêt

 

9. Comment choisir un bon service de consolidation ?

Critères à considérer

·       Taux d’intérêt compétitif

·       Transparence sur les frais

·       Réputation de l’entreprise

·       Aucune pression ni promesse irréaliste

·       Service client disponible et accessible

 

10. Étude de cas : impact réel sur le crédit après une consolidation

Julie, propriétaire à Laval, avait 25 000 $ de dettes de consommation. Elle a consolidé via un prêt privé à 12 % sur 5 ans. Après 1 an :

·       Pointage avant : 587

·       Pointage après : 661

·       Paiement mensuel réduit de 680 $ à 450 $

·       Aucune dette en retard depuis

 

11. Conseils pratiques pour protéger votre crédit après une consolidation

·       Ne pas utiliser à nouveau les anciennes cartes de crédit

·       Respecter chaque échéance

·       Surveiller son dossier avec Equifax ou TransUnion

·       Demander une augmentation de limite seulement en cas de nécessité

·       Éviter les demandes multiples de crédit

 

12. FAQ : Vos questions fréquentes

 

Est-ce qu’un prêt de consolidation est visible sur mon dossier ?

Oui, comme tout prêt personnel, il est visible.

Mon pointage baisse-t-il automatiquement ?

Pas toujours. Il peut baisser temporairement, mais remonte si les paiements sont faits à temps.

Peut-on consolider à deux ?

Oui, c’est possible si les deux revenus sont pris en compte dans l’évaluation.

Combien de temps cela reste sur mon dossier ?

Le prêt est visible pendant sa durée de vie, puis reste inscrit comme « payé » durant 6 ans après sa clôture.

 

Conclusion

La consolidation de dettes est une stratégie utile pour reprendre le contrôle de vos finances, surtout si elle est bien encadrée. Elle peut affecter votre crédit temporairement, mais vous aider à l’améliorer à long terme si elle est bien gérée.

Avant de vous engager, prenez le temps de comparer les options, poser les bonnes questions et consulter un conseiller.

 

À propos de l’auteur

Jean‑François Lavoie
Courtier immobilier et en prêts hypothécaires privés

• Classé parmi les meilleurs courtiers pendant 5 ans – La Capitale & Century 21
• Plus de 2 000 dossiers d’endettement résolus, représentant plus de 400 M $ en paiements allégés
• Plus de 12 000 rapports Équifax analysés pour identifier et corriger des erreurs critiques
• Investisseur immobilier depuis plus de 20 ans, avec un portefeuille qui a généré  plus de 10 M $ d’actifs