À la suite d’une faillite ou d’une proposition de consommateur, votre score de crédit peut se retrouver au plus bas. Cela peut alors avoir un impact non négligeable sur votre situation financière et votre capacité d’emprunt. Toutefois, rassurez-vous, cette situation n’est pas irrémédiable !
Il est en effet tout à fait possible de rétablir rapidement votre cote de crédit. Cela vous demandera certainement quelques efforts, de mettre en place de nouvelles habitudes, mais aussi et surtout une bonne dose de patience ! Rétablir sa réputation financière et regagner la confiance des institutions est un processus long, mais loin d’être impossible.
Voici donc 10 astuces qui vous aideront à prouver votre sérieux et votre bonne volonté pour enfin retrouver la confiance des institutions financières et rétablir votre cote de crédit.
Prenez le contrôle de vos finances et ne soyez plus esclave de vos dépenses ! Cessez les relations conflictuelles avec l’argent et réconciliez-vous avec lui.
Il est important de commencer par identifier les erreurs qui vous ont mené au surendettement ou à l’endettement.
S’agit-il d’une mauvaise gestion du budget familial ? De la contraction de nombreux prêts personnels ?
Ou s’agit-il de changements indépendants de votre volonté comme la perte d’un emploi, une situation familiale dégradée (divorce, décès), ou une maladie invalidante ?
Prenez le temps de la réflexion. Souffrez-vous d’un manque affectif qui vous pousse à consommer afin de vous sentir mieux ? Au besoin, n’hésitez pas à en parler à des professionnels de la santé qui pourront vous apporter tout le soutien nécessaire afin de faire le point sur votre situation.
Dans l’absolu, faire un budget n’est pas si compliqué. Le problème, c’est que l’on a parfois du mal à s’y tenir. La vie est pleine de situations tentantes et de « après tout, pourquoi pas ? ».
Mais si vous souhaitez faire remonter et rétablir votre cote de crédit, vous aurez besoin de discipline pendant un certain temps.
Donc si votre budget indique que vous pouvez vous permettre de dépenser 100 $ dans les extras, ne vous engagez pas dans un achat à 300 $. Car vous êtes déjà en train de mettre votre crédit en danger.
Ne prévoyez pas un budget trop serré. Et incluez-y absolument TOUTES vos dépenses, même la bouteille de vin du samedi soir, ou le taxi que vous devrez prendre pour rentrer à la maison.
Si vous avez des difficultés à ne pas succomber aux tentations, garder la carte de crédit à la maison est une bonne façon d’éviter les dépenses imprévues et souvent inutiles. Ne conservez que la somme dont vous pouvez (réellement) disposer, en argent comptant.
C’est très restrictif, mais vraiment efficace !
L’argent est alors plus concret et vous n’avez pas le choix de vérifier si vous pouvez vous permettre tel ou tel achat. Aucun risque de dépasser les limites de votre budget !
Qu’il s’agisse de la facture de téléphone, d’Hydro, du loyer ou encore du solde de votre carte de crédit, il est important de payer l’intégralité des montants à la fin de chaque mois.
Si vous n’êtes pas en mesure de payer la totalité de vos factures, c’est que vous vivez au-dessus de vos moyens et qu’il est urgent de revoir votre style de vie.
Chaque fois que vous payez une facture en retard, des frais de retard s’accumulent.
Cela semble anodin quand il s’agit de 3 $ ou 4 $ sur chaque facture, mais faites le calcul de ce que ça vous coûte par année et pour l’ensemble de vos factures. Cela représente rapidement des centaines de dollars. Il est donc préférable de respecter les dates d’échéances et de payer à temps pour éviter ces frais inutiles.
De plus, les retards de paiement ont toujours un impact négatif sur votre dossier et pointage de crédit (à moins d’avoir pris une entente préalable avec votre créancier). Il est recommandé de ne pas attendre la date limite avant d’effectuer le paiement même s’il s’agit du paiement minimum. Cela ne fait que retarder l’inévitable et vous rapprocher de la date du prochain paiement, ce qui rendra la situation encore plus difficile.
Cela peut sembler contradictoire, mais pour rétablir votre cote de crédit, il faut recommencer à emprunter. Mais attention à le faire intelligemment !
Vous pouvez notamment utiliser votre carte de crédit pour des montants dont vous êtes sûr de pouvoir assumer le remboursement, dans sa totalité, à la fin de chaque mois. Cette nouvelle habitude vous fera, sans aucun doute, gagner des points sur votre cote de crédit.
En fonction de votre cote de crédit et/ou votre niveau d’endettement, vous pourriez obtenir un prêt probablement avec un taux d’intérêt un peu plus élevé que celui du marché pour consolider et rembourser vos dettes et ainsi diminuer vos paiements mensuels.
Au moment de vous accorder un prêt, les institutions financières vérifient plusieurs choses :
Votre ratio d’endettement, votre cote de crédit, votre revenu mensuel l’ensemble de vos actifs, mais aussi votre stabilité d’emploi et de lieu de résidence.
En effet, un emploi stable, que vous occupez depuis plusieurs années, assure un revenu régulier et donc fiable.
Le fait que vous soyez à la même adresse depuis longtemps implique que vous payez votre loyer ou votre hypothèque régulièrement et donc, encore une fois, que vous êtes capable de vous montrer fiable.
Démontrer votre stabilité dans ces deux aspects de votre vie rassurera les institutions financières susceptibles de vous accorder un prêt.
Toujours dans la même optique de stabilité, les prêteurs aiment voir l’historique de crédit, ce qui permet de connaître vos habitudes en tant que consommateur, mais aussi votre comportement à l’égard de vos remboursements. Évitez d’avoir trop de comptes dans différentes institutions financières. Cela pourrait jouer en votre défaveur.
Si vous souhaitez refaire votre cote de crédit, il est conseillé de réduire au maximum le nombre de cartes de crédit, et de payer la totalité de votre dette chaque mois. Avoir plusieurs cartes de crédit risque de vous faire perdre le fil de vos dépenses. Dans l’idéal, ayez une seule carte de crédit, celle que vous avez depuis plusieurs années (on veut de la stabilité !) et qui vous coûte moins cher en frais d’intérêts. Cela vous permettra de mieux contrôler vos dépenses et de faciliter vos remboursements.
De la même façon, si votre carte de crédit vous indique que vous avez un certain montant disponible, cela ne veut pas dire qu’il est judicieux d’utiliser la totalité de cette somme.
Moins vous utilisez votre crédit, moins vous avez de remboursement à faire, mais encore plus important, moins vous aurez de frais d’intérêt à rembourser. On recommande généralement de n’utiliser que la moitié du crédit disponible.
Vérifier votre dossier de crédit vous permettra de constater les résultats de vos efforts et de voir à quelle vitesse votre situation financière s’améliore.
Équifax et TransUnion sont les deux grandes agences de crédit au Québec, elles collectent l’information et déterminent votre cote de crédit. Le score de crédit peut varier entre 300 (le plus faible) à 900 (le plus élevé). Une simple demande de votre rapport de crédit auprès de l’une de ces deux agences vous permettra de connaître votre cote de crédit et de constater les améliorations obtenues. Il suffit de télécharger et de remplir le formulaire sur Equifax.ca ou sur transUnion.ca, et vous recevrez, gratuitement, une copie de votre rapport de crédit par la poste quelques semaines plus tard. C’est très encourageant et cela vous donnera encore plus envie de continuer.
Il est important de vous montrer consciencieux à l’égard de vos finances et surtout d’être régulier. Les situations difficiles arrivent à tout le monde et l’institution financière n’aura aucune difficulté à vous accorder une seconde chance si elle constate que vous avez changé votre comportement et que vous avez appris de vos erreurs.
À vous de jouer !
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